Блог Викиум

• • Дарина Земляных

    Автор Викиум

 

Вы когда-нибудь замечали, что обещания, данные самому себе «с понедельника начать копить», редко выполняются? А ведь дело не в силе воли и не в размере зарплаты. Всё упирается в особенность работы нашего мозга, которую экономисты и психологи называют дисконтированием будущего.

Что такое дисконтирование будущего: объяснение простыми словами

Дисконтирование будущего (или темпоральная дисконтация) — это психологический феномен, из-за которого мы обесцениваем будущие блага по сравнению с настоящими. Нам кажется, что 10 000 рублей сегодня — это гораздо ценнее, чем 12 000 через год, хотя математически выгоднее второе.

Профессор Андрей Бремзен объясняет это так: «Любое благо, которое есть у человека через 10 лет, менее привлекательно, чем такое же благо сейчас». То есть наш мозг врожденно считает будущие деньги «ненастоящими» и с трудом готов ждать.

У этого есть эволюционное объяснение: наши предки жили в мире, где будущее было слишком неопределенным. Важнее было съесть найденную пищу немедленно, чем сохранить её на потом, рискуя, что её украдут или она испортится. Эта стратегия помогала выживать тогда, но сегодня она мешает нам копить деньги.

Классическое и гиперболическое дисконтирование: в чем разница

Экономисты выделяют два типа дисконтирования:

1. Классическое (экспоненциальное) дисконтирование — рациональная модель, где наше завтра по сравнению с сегодня настолько же менее ценно, насколько послезавтра по сравнению с завтра. Это логично и последовательно.
2. Гиперболическое дисконтирование — то, что свойственно реальным людям. Здесь завтра по сравнению с сегодня я дисконтирую (обесцениваю) гораздо сильнее, чем послезавтра по сравнению с завтра. Проще говоря, ближайшее будущее мы обесцениваем непропорционально сильно, а когда оно наступает ― отодвигаем все хорошие идеи на ещё более дальнее «потом».

Из-за гиперболического дисконтирования мы постоянно попадаем в ловушку: сегодня нам кажется, что мы легко откажемся от маленького удовольствия ради большой цели через год. Но когда наступает завтра, наш мозг снова выбирает сиюминутную радость, а обещание отложить деньги снова переносится на послезавтра.

Почему дисконтирование будущего мешает копить деньги: научные данные

Исследование Самарского университета показало, что средняя ставка дисконтирования у российских респондентов завышена по сравнению с нормой (0,26–4,1), достигая 7,2 у группы, ориентированной на ближайшие дни. Это говорит о сильном обесценивании будущего.

Еще более впечатляющие данные приводит исследование Высшей школы экономики: 75–80% респондентов предпочитают выбор программ, ориентированных на настоящее, а не на будущее. Это буквально означает признание бесконечной ценности сегодняшних благ, даже если они предоставляются в минимальном количестве.

В Чикагском университете тоже проводили аналогичное исследование: студентам предлагали выбрать — получить небольшую сумму сразу после опроса или гораздо большую через 2 недели. Большинство выбрали немедленное получение. Но самое интересное: получив чеки, студенты не спешили их обналичивать. Многие пришли в банк только через 4 недели, а кто-то — через 30 недель. То есть люди хотят получить деньги сейчас, но даже не пользуются этой возможностью, когда она появляется. 

Похожая ситуация с кредитными картами. Ученые сравнили данные о временных предпочтениях 606 американцев и их поведение с кредитками. Выяснилось: вероятность иметь долг по кредитной карте у людей, ориентированных на настоящее, выше на 15%, а величина долга — на 25% больше. В деньгах это выражалось в среднем в 500 долларов дополнительного долга у тех, кто склонен к гиперболическому дисконтированию.

Что мешает копить деньги: 3 главных препятствия

1. Смещение к настоящему

Нам нужна награда здесь и сейчас. Откладывание денег не дает мгновенного дофамина, поэтому мозг саботирует этот процесс.

2. Страх перед накоплениями

Психологи называют это «страхом богатства». Подсознательно мы боимся, что если у нас появятся деньги, то:

• родственники начнут просить в долг;
• деньги украдут или обесценятся;
• нас будут считать жадными.

Мозг выбирает простое решение: нет денег — нет проблем.

3. «Невидимые» мелкие траты

Вы не замечаете, как 200 рублей на кофе превращаются в 6000 за месяц. Мозг просто не воспринимает мелкие постоянные траты как настоящие деньги.

Как правильно копить деньги и не тратить: 6 работающих стратегий

1. Заплати сначала себе

Получили зарплату? Первым делом переведите 10–15% на накопительный счет. Не что останется, а сразу. Это посылает подсознанию сигнал: «Моё будущее важно и приоритетно не меньше, чем настоящее».

2. Автоматизируйте накопления

Настройте вклад под выгодный процент в банке или вложите деньги в акции. Вы даже не будете думать о них — они просто исчезнут с карты и будут накапливаться, а мозг не успеет включить режим «хочу потратить».

3. Заведите таблицу-копилку

Нарисуйте таблицу от 1 до 365. Каждый день откладывайте любую сумму, записывайте её в клетку и зачеркивайте. Откладывать можно и 50 рублей, и 500. Мозг обожает игру и визуальный прогресс. Если пройти всю таблицу, за год накопится приличная сумма.

4. Визуализируйте будущее «я»

Представьте себя через 10 лет, который благодарит вас за сегодняшние решения ― как вы выглядите, как живёте, чем занимаетесь, что у вас есть. Напишите письмо от будущего «я» настоящему. Это помогает сделать будущее более реальным и ценным для мозга.

5. Создайте фонд удовольствий

Накопления не должны означать полный отказ от жизни. Откладывайте фиксированную сумму на радости: концерты, путешествия, эксперименты в кафе и ресторанах. Тогда они не будут залезать на основной фонд.

6. Разбивайте большие цели на микро-шаги

Мечта накопить миллион за год — неподъемная для мозга. А цель «отложить 200 рублей сегодня» — реалистична. Когда далекая цель разбита на маленькие ежедневные шаги, мозг перестает саботировать процесс и включается с большим удовольствием и мотивацией.

Как понять, что привычка копить перешла в тревожное накопительство

Иногда страх нехватки денег превращается в свою противоположность — тревожное накопительство. Вот некоторые его признаки:

• вы испытываете беспокойство при каждой покупке, даже необходимой;
• вам кажется, что накопленных денег всегда будет мало;
• радость от покупок быстро сменяется чувством вины;
• вы откладываете на потом даже важные расходы — лечение, обучение, отдых.

Нормальная финансовая подушка — это 3–6 месяцев расходов. Всё, что сверху, уже можно тратить на жизнь.

Как перестать тревожиться из-за денег

Психолог Денис Наумов советует отслеживать автоматические мысли, которые мы унаследовали от родителей («деньги достаются тяжело», «лучше потерпеть»), и создавать собственный сценарий на основе своего опыта. Также помогает практика благодарности: перед сном вспоминайте приятные моменты дня, концентрируясь на хорошем, а не на страхах.

Главный вывод

Что такое дисконтирование будущего? Это особенность работы нашего мозга, которая когда-то помогала выживать, а сегодня мешает копить деньги. Мы не виноваты в том, что нам трудно отказываться от сиюминутных удовольствий ради далеких целей. Но мы можем «обмануть» свой мозг: автоматизировать накопления, превратить их в игру, визуализировать будущее.

Важно помнить: правильно копить деньги — значит соблюдать баланс между «копить» и «жить». А финансовая устойчивость означает не миллион на счете, а спокойствие, с которым вы смотрите в завтрашний день.

P.S. Чтобы развить навык долгосрочного планирования и научиться принимать взвешенные решения, обратите внимание на курс «Критическое мышление» на Викиум. Он помогает выстраивать логику выбора и видеть связь между сегодняшними действиями и будущими результатами. А курс «Целеполагание» научит вас разбивать большие цели (например, накопить на первый взнос на квартиру) на реалистичные ежедневные шаги — без стресса и срыва.